Prêt-relais : comment ça marche ?
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Prêt-relais : comment ça marche ?

Vous cherchez à revendre votre logement et à en acquérir un autre, plus grand ou plus petit ? Vous ne savez pas comment faire coïncider l’achat et la revente ? Une seule réponse : le crédit relais.

Il existe deux sortes de prêts relais : le prêt relais sec et le prêt relais jumelé. Dans le premier cas, vous n'avez pas besoin de financement complémentaire, le prêt relais suffit à financer l'achat de votre opération, ce qui signifie que vous achetez un bien moins cher que le précédent. Dans le second cas, le prix du logement à vendre est moins élevé que celui que vous envisagez d'acheter. Il vous faut donc compléter votre prêt relais par un prêt complémentaire. D'où l'appellation de prêt relais jumelé.

Une avance sur la valeur du bien à vendre

Quelle que soit la formule, le principe est toujours le même. La banque vous fait une avance sur la valeur du bien à vendre. Cette avance représente généralement 60 à 80 % de la valeur du bien, déduction faite des éventuels crédits en cours. Comment est déterminée cette valeur ? C'est simple, la banque demande soit une expertise, soit l'estimation d'un ou deux agents immobiliers. Si vous avez déjà signé une promesse de vente, c'est encore mieux. La banque sera rassurée quant à la vente rapide du bien. Pour elle, il est important que le bien ne soit pas surestimé.

La durée du prêt

Il faut savoir qu'un prêt relais n'est consenti que pour une durée très limitée, le plus souvent un an, renouvelable une fois. Cela peut paraître long, mais en période de marché moins dynamique, il peut arriver que ce délai ne suffise pas. Quoi qu'il en soit, il faut absolument faire en sorte que la durée soit la plus courte possible. Car le prêt ne s'amortit pas comme un prêt classique. Vous ne remboursez qu'une fois que vous avez vendu. Pendant ce temps, les intérêts courent sur la totalité de l'avance faite par la banque.

Le taux du prêt

Il se situe généralement dans la fourchette des taux de crédit consentis par les banques.

Le remboursement

Comme déjà évoqué, le remboursement du capital ne s'effectue pas tous les mois comme pour un prêt immobilier ordinaire, mais au moment de la vente du bien. Deux options de remboursement sont d'ailleurs possibles : la franchise partielle ou totale. Si vous optez pour une franchise partielle, les intérêts et la prime d'assurance décès-invalidité seront payés chaque mois. Si vous préférez une franchise totale, cela signifie que la mensualité ne comportera que la prime d'assurance, les intérêts et le capital étant versés lors de la vente. Attention, cette seconde option coûte cher, les intérêts non payés étant capitalisés et portant eux-mêmes intérêt.

Des points à bien étudier

Si vous vous apprêtez à signer un crédit relais, ne vous fiez pas seulement au taux. Vérifiez le coût de l'assurance décès-invalidité, qui peut varier sensiblement d'une banque à l'autre. Même chose pour les frais de dossier. Surtout dans le cadre d'un prêt relais jumelé. Car la banque peut vous facturer le montage des deux dossiers : le prêt relais et le prêt complémentaire. Vous avez donc intérêt à privilégier les formules limitant ces frais. La garantie est également un élément important. En cas d'hypothèque ou de privilège, cette garantie peut porter non seulement sur le bien acquis mais aussi, si sa valeur n'est pas suffisante, sur le bien à vendre censé être cédé très vite. Ce qui vous obligera à payer des frais de mainlevée. Préférez les formules se contentant d'une promesse d'affectation hypothécaire, moins coûteuse.

 

 

Commentaires

  • madina - ( 07/01/2016 à 22:11 )

    je vends ma maison en belgique je souhaite acheter en france pour y vivre le bien en france coute en tout notaire agence.. 125000 euros
    j'ai un apport de 85000euros en plus du bien en belgique estime a 130000euros il me faudrait donc un pret relais de 40000euros d'une banque francaise est ce possible

  • kayenga kabua - ( 21/04/2014 à 11:33 )

    Je suis entrain de vendre ma maison en Belgique pour aller vivre en France. Est-il possible d'obtenir un prêt relais d'une banque française pour financer l'achat d'une nouvelle maison en France? Pouvez-vous m'aider dans ce sens? Merci de me répondre.


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