Caution, hypotheque

Vos efforts pour trouver les bons financements ont été fructueux. Mais ceux-ci ne serviront à rien à moins de consentir une garantie à la banque. Vous avez le choix : caution ou hypothèque ?

Dans la majorité des cas, la banque n’acceptera pas de financer votre projet immobilier sans obtenir une garantie supplémentaire : celle qui la protège en cas d’impossibilité de votre part de faire face aux échéances. Exemple : vous avez trop de dettes et ne parvenez plus à payer.

Choisir entre caution et hypothèque

Les différences :

La caution s’engage dans un acte dit de « cautionnement » à se substituer à l’emprunteur en cas de défaillance de ce dernier. Il peut s’agir d’un simple particulier (votre père, un ami…). Dans ce cas, la loi lui offre une protection importante notamment lorsque ses facultés de remboursement sont disproportionnées : la banque ne peut pas poursuivre. Ce peut être aussi une société spécialisée : la caution mutuelle. Elle monnaye son engagement comme caution. Généralement sa rémunération est comprise entre 2 et 3 % du montant du prêt.

L’hypothèque confère à la banque le droit de faire vendre le bien à son profit en cas de non remboursement du crédit, et une priorité de paiement sur les produits de celle-ci. Deux types d’hypothèques sont généralement proposés : le privilège de prêteur de deniers, et l’hypothèque conventionnelle.

Les hypothèques sont toujours inscrites pour la durée du prêt immobilier majorée de 2 ans : ainsi, si vous souhaitez vendre votre bien au cours de cette période, vous devrez acquitter devant notaire des frais de mainlevée hypothécaire qui s'établissent à environ 1 % du prêt. A l'inverse, avec le système de cautionnement, vous n'avez pas de frais à la revente, et de plus l'établissement vous restitue partiellement votre mise de départ

Nos conseils

Dans la mesure du possible, essayez d’obtenir une caution de particulier, moins coûteuse que toutes autres garanties. Mais compte tenu des protections légales dont elle jouit, le banquier pourrait la refuser.

Quant à l’hypothèque conventionnelle, c’est la garantie qui est la plus fréquemment demandée car elle peut être prise quel que soit le bien. Mais, pour des raisons de coût, il est préférable d’inscrire un privilège de prêteur de deniers qui est dispensé de taxe de publicité foncière (0.615 % du montant du prêt) !

Conclusion : le coût de la caution mutuelle est souvent inférieur à celui d'une hypothèque, mais supérieur à celui d'un Privilège de Prêteur de Deniers.