Assurance décès

L’assurance décès invalidité est incontournable dans l’offre de prêt : son coût représente une part importante de votre mensualité totale, souvent jusqu'à 10 % de celle-ci. Mais quelle marge de manœuvre a-t-on vis-à-vis de la banque ?

L’assurance décès invalidité couvre les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité pendant la durée du prêt. Elle protège :

-         la banque en tant que bénéficiaire du contrat en cas d’impayé dû à la survenance d’un tel accident ;

-         votre famille qui peut conserver le bien financé par l’emprunt en cas de perte brutale de revenus à la suite d'invalidité ou d'incapacité. Aussi, elle permet d’obtenir le solde du crédit en cas de décès, ce qui évite aussi de transmettre la dette à vos héritiers.

Conséquence : les banques ont généralisé la souscription à cette assurance en proposant de préférence l’adhésion à leur contrat de groupe. Les contrats de groupe assurent actuellement plus de 90 % des emprunteurs, mais rien ne vous y oblige ! Il est toujours possible de souscrire une autre assurance. Le seul inconvénient est que, faute de réglementation, le contenu des garanties proposées pour chaque contrat sur le marché peut varier fortement d'un établissement à l'autre.

Nos conseils pour les personnes dites « inassurables » :

La convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), entrée en vigueur le 6 janvier 2007, met en place un dispositif qui élargit l’accès à l’emprunt immobilier et à l’assurance des personnes présentant un risque aggravé de santé. Un mécanisme de mutualisation des risques géré par les assureurs et les banquiers a été mis en place pour les prêts immobiliers relatifs à l’acquisition de la résidence principale : les cotisations d’assurance des personnes dont les revenus ne dépassent pas des seuils prévus par la convention ne pourront représenter plus de 1,5 point dans le taux effectif global de l’emprunt (source FFSA, Fédération Française des Sociétés d’Assurance).