Taux effectif global, TEG

Le Taux Effectif Global ou TEG, figure dans toutes les offres de prêt immobilier. Il correspond au coût total du prêt consenti à l'emprunteur. Mais comment savoir si le TEG qui vous est proposé vous permet réellement de faire une bonne affaire ?

Le TEG (taux effectif global), c’est LE chiffre que vous devez regarder à la loupe : la somme du taux dit nominal et des divers frais supplémentaires. Le taux d’intérêt nominal (fixe ou variable) est en quelque sorte le « prix » de l’argent emprunté, et vise à rémunérer la banque pour le prêt qu’elle accorde. On y ajoute tous les frais liés à l’emprunt.

Il a été institué par la Loi Scrivener du 13 juillet 1979 pour protéger le consommateur des frais cachés et de nature à l’induire en erreur. Ainsi, la banque qui annonce dans ses document publicitaire : « prêt immobilier au taux nominal exceptionnel de 3,5% » avec un astérisque précisant que les frais annexes (frais de dossier, frais d’assurance, etc.) ne sont pas comptabilisés dans le taux indiqué, s’expose à de lourdes sanctions.

Grâce au TEG, ce type de publicité n'est plus possible : le candidat à l’emprunt est en mesure de s'appuyer sur un indicateur objectif, même si il ne le comprend pas toujours.

Pour autant, le TEG a des limites puisqu’il ne tient pas compte de tout. En effet, Le TEG masque certains éléments essentiels et qualitatifs de l’offre de prêt comme par exemple la souplesse dans les modalités de remboursement ; les pénalités de remboursement anticipé (3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts) car la majorité des emprunts sont soldés avant leur terme ; les modalités de garantie dont on sait que souvent il est préférable de choisir une société de cautionnement ; les modalités d’assurances et la nature du taux d’intérêt, fixe ou variable…

Notre conseil : Vérifiez que le TEG tient compte de tout !

Le TEG doit tenir compte impérativement :

-         des frais de dossier

-         du coût de la constitution de garantie (hypothèque, privilège du prêteur de deniers, caution)

-         du coût de l’assurance décès invalidité et incapacité temporaire de travail

-         taux d’intérêt fixe ou variable

Et surtout, n’hésitez pas à recourir à un professionnel (un courtier…) pour vous aider à y voir plus clair !