De façon générale, le banquier évaluera votre capacité d’endettement avant de vous faire une offre de prêt immobilier. Cette capacité d’endettement est fixée par le banquier lui-même à 30% de vos revenus nets. Un exemple pour bien comprendre : si vous gagnez 1500€ net par mois, l’application du ratio de 30% plafonne le montant de vos remboursements mensuels à 450€ par mois, assurance comprise.

En revanche, si vous remboursez déjà des crédits types prêt à la consommation, crédit voiture, etc., bref si vous avez par ailleurs des charges récurrentes, votre capacité d’endettement sera diminuée d’un montant équivalent. Par exemple si vous remboursez déjà un crédit automobile d’un montant de 500€ par mois, vous ne pourrez plus solliciter qu’un prêt immobilier dont les mensualités seront plafonnées approximativement à 330€. Sachez enfin, que pour une même mensualité, le montant emprunté sera d'autant plus important que la durée d’emprunt retenue est longue.

Conseil n°1 : Soigner ses finances

La banque vous demandera de fournir un état détaillé de vos comptes. Pour donner bonne impression, munissez-vous d’un dossier clair présentant l’état de vos finances : revenus d’un côté (salaires,…), et charges de l’autre (crédit voiture…). Evitez de prendre un prêt à la consommation avant de solliciter votre emprunt immobilier.

Conseil n°2 : Avoir 10% d’apport personnel

Si votre capacité d’endettement est faible, constituez- un apport personnel égal à 10% de la valeur du bien. Celui-ci est constitué de votre épargne. Le cas échéant, il pourra être complété par un prêt à caractère social type prêt épargne logement, par la vente d'un bien (une voiture par exemple)…

Conseil n°3 : Présenter de sérieuses garanties

Le recours à une garantie telle qu’une hypothèque ou une caution est inévitable pour diminuer le risque pris par la banque en vous consentant un prêt immobilier.

Dominique Owona ©explorimmo.com 13/03/2008