Quelle est la différence entre apport personnel et capacité d’endettement ?

 

Votre apport personnel correspond aux sommes ou/et aux biens dont vous disposez pour pouvoir financer l’achat de votre bien immobilier, et ce avant même d’en discuter avec un banquier.

 

Une chose à retenir : plus votre apport est important et moins l’emprunt est onéreux. C’est d’ailleurs au niveau de l’emprunt que se mesure votre capacité d’endettement.

 

Quelle que soit son importance, un prêt vous est accordé seulement si le montant de son remboursement correspond à environ un tiers de vos revenus, ce qui revient à mesurer votre capacité d’endettement. Enfin, en cumulant votre apport personnel et votre capacité d’endettement, vous détenez les informations capitales pour définir le budget dont vous disposez.

 

Pour conclure, mettre en place un plan de financement n’est pas une simple formalité. D’ailleurs, vous pouvez faire appel à un courtier pour bénéficier de ses conseils. Cette prestation est facturée au cas par cas.  

  

Les banques proposent-elles toutes les mêmes produits aux mêmes conditions ?

 

L’un des éléments de réponse à cette question est présent tous les jours autour de nous. Les banquiers ne cessent de développer stratégies marketing et autres campagnes publicitaires pour conquérir de nouveaux clients. Vous entrez dans un secteur où la concurrence est exacerbée. N’oubliez pas que la recherche d’un prêt et la négociation qui l’entoure participent à une démarche qui est avant tout commerciale. Si vu de l’extérieur tout semble identique, il faut savoir qu’à l’intérieur des banques, les négociations sont la règle et vont bon train. Ne dit-on pas d’ailleurs d’un client, qu’il a su bien négocier son prêt ?   

 

Sur un prêt, quelle est la solution la plus intéressante : jouer sur la durée ou tenir compte des taux d’intérêt ?

 

Tout le monde n’a pas les moyens de David et Victoria Beckham. Pour la majorité des couples ou des célibataires qui se lancent dans l’achat d’un bien immobilier, le budget est tendu au maximum. Votre situation financière et patrimoniale conditionne le montant et la durée du prêt que votre banque peut vous accorder. Pensez toujours à votre capacité d’endettement !

 

Ensuite, concernant les systèmes de taux, votre force de décision est mise à rude épreuve. Le dilemme étant de savoir si vous souhaitez ou non prendre un risque. Car c’est de cela qu’il s’agit. Un taux fixe, comme son nom l’indique, n’engendre aucune surprise car il est comme gravé dans le marbre. Un taux variable, là encore comme son nom l’indique, évolue en fonction de ce sur quoi il est indexé. Par exemple le marché monétaire. Il peut baisser et c’est bien pour vous, ou augmenter et dans ce cas il faut s’adapter. Serez-vous en mesure de la faire ? Aurez-vous l’assise financière pour faire face à des remboursements plus élevés ? Comme ces choix ne se font pas du jour au lendemain, il est impératif de prendre le temps de se renseigner seul ou auprès d’un spécialiste. Si le manque de temps ou la crainte de commettre un impair vous bloque, n’hésitez pas faire appel à un courtier ou à un notaire. Leur rôle est vous de conseiller.  

 

Hypothèque sur le bien financé, ce que ça veut dire

 

En accordant un prêt immobilier, la banque prend un risque financier, celui de ne pas être remboursée. Donc elle exige une garantie lui permettant de rentrer dans ses fonds en cas de cessation de paiement de son créancier.  En fait, quelle que soit la formule de cautionnement retenue, la mise en route du processus signifie que votre situation s’est dégradée et que vous risquez de perdre votre bien.

 

Avec l’hypothèque, la banque n’a pas à courir après un garant qui se défausserait. Il lui suffit de se tourner vers vous et votre bien car elle a acquis un droit dessus. Celui de le vendre aux enchères et de se payer avant d’éventuels autres créanciers. Et si, entre l’achat et la mise en œuvre de la procédure de caution, vous avez vendu votre bien immobilier, la banque bénéficie d’un droit de suite. C’est-à-dire quelle peut en imposer la revente au nouveau propriétaire pour se payer. Car, hypothèque ne signifie pas que vous ne pouvez pas user de votre bien comme vous l’entendez. Quand tout va bien vous pouvez l’occuper, le louer, le vendre.

Frédéric Franceschi ©explorimmo 03/04/2008