Durée emprunt immobilier

5, 10, 20, 30 ans voire plus…Le financement de son projet immobilier ne peut se concevoir que sur la durée. Mais comment choisir ?

Au printemps 2007, plusieurs banques se mobilisaient pour faciliter l’accession à la propriété pour tous, y compris les moins favorisés. Comment ? Tout simplement en mettant au point des crédits de très longue durée. Ainsi, il devenait possible de rembourser les traites de sa maison pendant près d’un demi siècle !

Qu’en est-il aujourd’hui ? Plus grand-chose. En même temps qu’elles sont devenues plus exigeantes, les banques sont aussi devenues plus frileuses. Et s’agissant de la durée des emprunts immobiliers consentis, on constate que le prêt sur 30 ans a pratiquement disparu des offres !

Pourtant, la hausse des prix de l’immobilier et la baisse du pouvoir d’achat des ménages font que les emprunteurs sont toujours intéressés par l’idée d’emprunter à long terme. Mais y gagnent-t-ils à coup sûr ?

Plus c’est long…

La durée sur laquelle vous aller pouvoir rembourser votre emprunt immobilier est un élément important dans la décision d’achat. En effet, plus le remboursement va s’étaler dans le temps, plus les mensualités seront faibles.

Avantages : pour les emprunteurs dont la capacité d’endettement est faible, c’est la possibilité d’accéder facilement à la propriété, de figer le budget logement tout en continuant à bien vivre à côté. En effet, les mensualités peuvent être nettement moins élevées que le coût d’un loyer.

…Plus c’est cher !

Des remboursements sur une longue durée signifient aussi que les intérêts d’emprunt vont peser lourd dans le financement du bien immobilier. Prenons un exemple : si vous empruntez 150 000€ à un taux de 4% sur 30 ans vous ne rembourserez 230 000 euros. Du coup, c’est la valeur du bien qui est en question. Et dans le cas d’un emprunt à taux variable il faut se méfier des fluctuations !

Par ailleurs, les chances de revente du bien sont élevées. Or il faudra solder le premier prêt, en créer un second, payer des frais pour remboursement anticipé (soit 3% du capital restant dû), des frais de dossier…

La durée idéale ?

Elle dépend évidemment de la situation financière du candidat à l’emprunt. Mais de façon générale, on peut retenir que le prêt dont les remboursements s’étalent sur une période de 10 à 15 ans est aujourd’hui plus facile à obtenir. En effet, il organise un partage des risques limité dans le temps entre l’emprunteur et le banquier ; et la probabilité d’un accident de la vie est réduite pour l’emprunteur.

Au-delà de quinze ans, le dossier sera passé au crible. Dans la ligne de mire du banquier : l’âge de l’emprunteur. C’est dire que si vous envisagez d’emprunter à très court terme sur une longue durée et que vous êtes encore « jeune », il faut prendre rendez-vous chez votre banquier au plus vite !